Tierkrankenversicherung

Auf welche Tarif-Bestandteile bei einer Tierkrankenversicherung muss geachtet werden?

Dazu haben wir folgende Aspekte und Fragestellungen erörtert:

1. Ausreichende Deckungssummen für Behandlungen und Operationen.
   Optimal ist eine „unbegrenzte Deckungssumme“. Deckungssummen unter 3.000,- €/Jahr sind nicht zu empfehlen. Eine OP-Versicherung mit 1.000,- €/jährlich, oder eine Übernahme einer Behandlungssumme von 600,- €/jährlich ist wegen Unterversicherung im Hinblick auf die Kosten bei Krankheit oder OP nicht empfehlenswert. Auch, wenn der niedrige Monatsbeitrag verlockend ist.
   Eine „Tierkranken-Vollversicherung“ ist nicht immer eine Vollversicherung. Und durch Begriffe wie „Premium“ sollte man sich nicht täuschen lassen. Manchmal suggeriert der Begriff mehr, als dahinter steckt.
2. Keine „Einseitige“ Vertragsauflösung:
   Versicherungen, die jemanden auch VIELE JAHRE später „rauswerfen“, weil sein Tier häufiger als der Durchschnitt erkrankt, oder mehrmals operiert werden musste, sind nur bedingt empfehlenswert. Nach einigen Jahren der regelmäßigen Beitragszahlung sollte Kündigungsschutz für den Versicherungsnehmer bestehen.
3. Zügige Abrechnung
   Eine Tierkrankenversicherung sollte nach Einreichung der Rechnung eine zügige Zusage und Überweisung gewährleisten. Stellt eine Versicherung viele Nachfragen vor einer Zusage, kann davon ausgegangen werden, dass in den Versicherungsbedingungen viele Einschränkungen bestehen, die die Versicherung vor Leistungsabsicht abgeklärt haben will. Idealerweise rechnet die Versicherung direkt mit dem Tierarzt ab.
4. Transparenz
   Bei einigen Versicherungen sind in den Bedingungen Einschränkungen und Ausschlüsse gelistet. Für den Tierbesitzer ist es oft nicht beurteilbar, ob die genannten Einschränkungen bedeutsam sind. Erkrankungen, welche selten in der Praxis/Klinik vorkommen, müsste die Versicherung nicht ausschließen. Andere dagegen, die gehäuft bei Hund und Katze – oft züchtungsbedingt – auftreten, schließen manche Versicherungen aus. So gilt z. B. für einige Gelenkerkrankungen (FPC, Patella Luxation) als genetisch bedingte Erkrankungen, der Ausschluss. Diese Erkrankungen sind aber bei kleinen bzw. großen Hunderassen häufig und eine solche Operation kostet oft weit über 2.000,- €.
   Oft muss dann auch an beiden Vorder-, bzw. Hintergelenken operiert werden und die Kosten verdoppeln sich damit auf weit über 4.000,- €. Andere Operationen werden zwar erstattet, aber manchmal limitiert auf z. B. 1.000,- € . So wird z. B. die Operation „Kreuzbandriss beim Hund“ von vielen Versicherungen übernommen, aber manchmal bleibt der Tierbesitzer wegen eines angegebenen Limits in den Versicherungsbedingungen auf den Großteil der Kosten sitzen (Kreuzband-OP: ab 2.500,- €).
   Manche Versicherungen übernehmen keine Kosten für MRT oder CT, oder nur bis z. B. 200,- €. Solche diagnostischen Untersuchungen sind aber in der heutigen Zeit in der Tiermedizin nicht mehr wegzudenken, aber mit über 1.000,- € sehr kostenintensiv.
   Deshalb ist eine transparente Gestaltung des Leistungskatalogs (Aussagen zum Umgang mit Vorerkrankungen, chronischen Erkrankungen und Erbkrankheiten) wichtig.
5. Freie Tierarztwahl
   Es sollte dem Tierbesitzer freigestellt sein, zu welcher Praxis oder Klinik er mit seinem Tier gehen möchte.
6. Therapiefreiheit des Tierarztes
   Alle in der Tiermedizin anerkannten OP-, Behandlungs- und Untersuchungsmethoden sollten versicherungstechnisch abgedeckt sein.
7. bei OP-Versicherung:
   Volle Kostenübernahme der präoperativen Diagnostik (normalerweise bis 14 Tage vor OP) und postoperativen Therapie.
8. GOT-Gebühren
   Versicherungen sollten Tierarzt-Rechnungen bis zum 3-fachen Satz der GOT akzeptieren. Gerade technisch aufwendige kostenintensive Untersuchungen (MRT, CT, Herzultraschall, Arthroskopie) liegen immer über dem 2-fachen Satz.
   Wenn die Versicherung Rechnungen bis zum 4-fachen Satz der GOT übernimmt, ist dies ideal, da dann auch die Kosten im Notdienst vollständig übernommen werden. Wenn in den Versicherungsbedingungen nur der 1-fache Satz oder nur bis zum 2-fachen Satz der GOT akzeptiert wird, ist zwar der monatliche Beitrag für den Tierbesitzer niedriger, aber es liegt meistens eine Unterversicherung vor.
9. Selbstbeteiligung
   Je höher die Selbstbeteiligung, desto niedriger die monatliche Rate. Hier muss jeder selber nach seinem Budget kalkulieren. Bei jungen Tieren empfiehlt es sich evtl. mit einer höheren Selbstbeteiligung zu starten, da oftmals keine hohen Tierarztkosten anstehen. Man sollte dann mit der Versicherung klären, ob man später die Selbstbeteiligung verringern kann.

Je schlechter diese Parameter abschneiden, desto niedriger der monatliche Beitrag für eine Tierkrankenversicherung.
Auf die o.g. „vernachlässigbaren“ Tarifbestandteile sollten Sie sich nicht fokussieren.
Es geht insbesondere um eine finanzielle Absicherung bei hohen Kosten für OP, Untersuchungen, oder Behandlungen, nicht darum, jeden „Kleinkram“ abgesichert zu haben.